车险市场分析，如何看待保险行业的现状和未来的发展趋势？
—— 以下数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。
2020年，一场突如其来的疫情，让处在不确定中的人们意识到保险在应对突发情况，增加生活中抗风险能力中的作用。险企人好战术已成过去，传统依靠代理人规模优势业务经营的模式已经远远不能满足用户需求，各大险企纷纷减员。与此同时，拥有高度便捷性和灵活性的保险科技应用迅速发力用户投保参保等流程，疫情之下各家传统保险公司朝数字化加速转型。
通过数字化与互联网等科技的加持，传统保险公司正在进行结构上的重塑，其中成本结构将发生翻天覆地的变化，重复性工作的人力将会被科技替代，互联网的加入为保险公司拓宽了获客的渠道，降低了获客的成本，同时也在一定程度上降低了运营上的成本，目前头部险企的技术投入费用逐年增加，旨在加速数字化进程，重构成本结构，争取在费差上拔得头筹。
保险行业主要上市公司：中国平安(601318),中国人保(601319),新华保险(601336),中国太平(00966.HK)、中国人寿(601628)等。
1、人海战术已成过去式，疫情加速险企减员
1992年友邦的进入给中国保险业带来了代理人制度，形成了中国当前主流的金字塔代理人架构，这种制度在被引入各家保险公司后，促使展业过程中的销售费用划分、奖惩等制度逐渐固化，形成了当前各家公司的”基本法“。
根据对中国保险发展历史的梳理结果，这种金子塔式的代理人制度实际上在2005年才逐步稳定，并成为保险公司保费收入的支撑力量，在中国保险发展早期，保险代理人数量决定了保险保费收入，增员是各险企必不可少之举。
各险企在未转型之前，都在大量地增员，扩大代理人团队，尤其是2015年代理人资格考试取消，代理人数量从2014年325万人增至2019年912万人，但2015年后人力增长放缓，2020年代理人增速甚至出现7.6%的负增长，这是2012年来首次负增长，可见人海战术边际效应递减，非高净值客户业务的代理人的缺陷逐渐暴露。各大险企从“数量增长”向“质量增长”转变，注重提高人均产能。人海战术最终将成为过去式。
从保险公司细分来看，不同的代理人增员幅度均出现不同程度的放缓，根据部分头部险企的公开资料，目前头部险企有淡化开门红以及提高代理人质量(缓增员)的趋势，2018年至2020年，中国平安、中国太保以及中国太平的代理人数量都出现不同程度的下降，中国平安的代理人由2018年的142万人降为2020年的105万人，仅3年间下降26.1%，可见减员的力度之大。
2、传统核心系统已无法满足当前需要，疫情倒逼保险业数字化加速转型
传统核心系统已经逐渐无法满足当前的业务开展需求，业务流程在大数据时代开始逐渐面向客户需求进行转变;由于传统险企的产品开发周期较长且险企在运营过程中业务繁杂，接触到的数据量非常庞大，这也给传统险企的核心系统带来了高负荷，高频数据的处理逐渐变得力不从心，导致险企在运营过程中信息交换率低，共享效率低，为业务的发展拖后腿。因此传统险企的核心系统需在互联网流量的基础上顺应业务需求的变化、实现产品多样化，优化用户体验。
2020年，一场突如其来的疫情，让处在不确定中的人们意识到保险在应对突发情况，增加生活中抗风险能力中的作用。但受到疫情期间需要居家隔离以及复工遥遥无期等影响，代理人展业困难，客户难以触及等问题开始困扰传统的险企，这在一定程度上倒逼这些科技较为落后的险企加速转型。
围绕移动端的数字用户的全旅程、全渠道、全场景等立体式的服务形式也将最大程度挖掘用户价值。2020年以来尤其是线下服务受限期间，保险服务领域数字用户规模不断上升，月度活跃用户触及历史最大值达到4756.5万人。
从保险服务领域APP的用户活跃度、行业渗透率来看，新兴互联网保险领域具有较大的发展潜力。其中，众安保险等头部的互联网保险公司的优势更加凸显。2020年10月，众安保险以232.5万活跃用户规模居首，同时在保险服务行业渗透率最高，高达5.3%。
而2020年的“双11”，各保险公司也将APP作为营销服务的主战场，而众安保险在活动期间日活用户高峰时达到82.7万人，投保用户数同比增长247%。
从整个保险服务领域APP活跃用户度来看，平安、国寿、太保、众安、人保处于保险服务领域第一阵营，对应保险服务APP的月度总活跃用户超过100万人。
3、保险科技极大优化了保险用户的体验
疫情之下各家传统保险公司加速保险科技布局，保险科技渗透至产品设计、销售、投保核保、理赔等多个环节用户参保核保和核赔流程被大大缩短，极大优化了保险用户的体验。
其中，产品设计方面，保险科技可以实现精准差异化定价。如车险收集驾驶习惯大数据，准确评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，从而确定不同的保费级别，提升风险定价能力;
渠道方面，通过大数据、人工智能作为主要技术，对客户进行360度精准画像，实现客户群精准定位，武装代理人技能，提供定制化保险方案。
投保与核保环节，实现流程智能化，电子保单与自动核保的应用帮助降本增效;理赔与售后，通过人工智能及大数据技术，保险公司可以显著提高理赔效率、实现理赔反欺诈、提升客户体验。
4、数字化升级驱动保险企业实现降本增效
高成本一直是保险公司无法避开的一个痛点，保险行业在一定程度上属于人员密集型的行业，我国的险企人力成本大约在总成本中占比30%;其次是保险公司的渠道支出费用高昂，代理人的佣金较高以及中介的分销渠道佣金率高在一定程度上也导致保险公司的运营成本飙升;最后便是险企自身的风控环节，操作性风险例如外部的欺诈导致的理赔也让风控薄弱的险企雪上加霜。
从降低成本的角度来看，数字化的转型在某种程度上可以替代一些内勤不必要且重复性较高的工作，节约人力成本并且提高险企内部的运作效率;其次，代理人通过数字化等科技的加持，人均产能也会有上升的空间，相对成本也会下降，险企借助数字化转型也能将渠道运营做得更加专业，优化流程与业务结构，大幅提高运营效率;在风控上通过大数据的分析及时识别潜在的风险，做到事前预警。
5、营销端创新是最有价值的方向
营销成本是除赔付成本为最大的成本，无论是发展的初期还是成熟期，销售环节永远是险企的命脉，业务能力强者恒强，各险企在销售端投入的成本非常高昂。2019年，人寿险的销售成本是除赔付支出外的最大成本项，销售成本高达814亿人民币，占已赚保费的14.53%，高昂的销售成本导致险企盈利能力下降，打平收益率上升，对资产端造成压力。
对于财产险来说，该现象更为明显，近年来，财产险的竞争逐渐加剧，价格战愈演愈烈。2019年财险的销售成本也是除赔付支出外的最大成本项，2019年财产险的销售成本为779亿人民币，占已赚保费的20.47%。
由此可见，对财险和寿险而言，销售成本仍是除赔付支出外最大的成本项。因此在险企通往实现降本增效，获得持续的产品能力的道路上，数字化的重要性不言而喻。
6、险企科技投入持续加码，行业转型升级加速
另一方面，新兴科技的加持，在政策的支持下，国内的险企纷纷积极地着手发展信息技术的创新，各险企加大对保险科技以及公司IT的投入。
通过银保监会发布的公开数据来看：2020年主要保险机构信息科技的直接投入为356.2亿元，相较2018年的268亿元有较大幅度的提升，保险科技在保费收入中占比也逐年提升说明险企对科技的投入在不断地重视，反过来，原保费收入也由2018年的3.8万亿元提高到了2020年的4.53万亿元，在数字化转型方面取得了积极的成效。保险机构技术升级步入高速增长阶段，互联网保险渠道的险企加大科技的投入，向数字化更进一步，加速了整个行业的进步。
今年保险行业前景如何？
近年来，金融行业逐渐成为消费者投诉最多的行业，投诉热门事件也频频登上微博、抖音等热搜榜，其中，针对保险业的投诉占据较大比例。保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可。
2020年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第12号通报《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》，通报了2020年第三季度中国银保监会及其派出机构接收的保险消费投诉情况。
《通报》指出，2020年第三季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉36754件，环比增长8.96%。其中涉及财产保险公司16895件，环比增长4.29%，占投诉总量的45.97%;人身保险公司19859件，环比增长13.27%，占投诉总量的54.03%。
车险、普通人寿险坑最多
财产保险公司涉及机动车辆保险纠纷投诉9090件，占财产保险公司投诉总量的53.80%;保证保险纠纷投诉3289件，占比19.47%;人身保险公司涉及普通人寿保险纠纷投诉7881件，占人身保险公司投诉总量的39.68%;疾病保险纠纷投诉4163件，占比20.96%。
财险理赔纠纷明显，人身险销售纠纷突出
财产保险公司涉及理赔纠纷投诉11227件，占财产保险公司投诉总量的66.45%;销售纠纷投诉2606件，占比15.42%。人保财险、平安财险、太平洋财险的理赔纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。人保财险、平安财险、众安在线的销售纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。
人身保险公司涉及理赔纠纷投诉3052件，占人身保险公司投诉总量的15.37%;销售纠纷投诉8166件，占比41.12%。人民健康、中国人寿、太平洋人寿的理赔纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。平安人寿、中国人寿、太平洋人寿的销售纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。
店大欺客，保险龙头投诉严重
人保财险、平安财险、太平洋财险的投诉量位列财产保险公司前三名。平安人寿、太平洋人寿、中国人寿的投诉量位列人身保险公司前三名。被投诉最多的几乎均为保险龙头。
保险合同藏 “猫腻”
综合来看，针对保险产品的投诉集中在重疾险、医疗险、普通寿险以及车险方面;主要事由集中在理赔纠纷、销售纠纷以及保险合同变更(保全)纠纷等方面，理赔纠纷相对更为突出。从调查抽取的保险合同来看，主要存在四大类突出的问题。
保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可
由此可见，理赔困难让普通民众很难扭转对保险业的偏见，始终对保险有“不信任感”。原中国保监会副主席周延礼近期在与网友进行互动交流时指出，一方面，保险机构要加强内控，建立健全理赔管理制度，认真改进和完善理赔程序，健全理赔服务体系;另一方面，要强化理赔监管制度建设，完善保险产品及管理机制，加大对理赔违法违规行为的查处和披露力度。
—— 更多数据参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》
汽车行业未来前景如何？
现在还正处于一个摇摆的阶段。
油车还是电车？很多人也在选择中犹豫。
电车的发展已经是一个大的趋势，国家层面已经从政策上大力扶持，这是一个战略发展方向。
必须注意到，电车和油车最大的区别是电车没有发动机，没有变速箱。
而发动机和变速箱正是现有的发达国家中的汽车豪华品牌中的技术核心。我们国家大力发展电车，也算是弯道超车了。因为发动机和变速箱这块我们的技术难以追上欧美日本这些发达国家。
现在电车也存在一些痛点，比如说续航的问题，充电不方便的问题，或者说电池安全性的问题。这些痛点如果在几年内能够得到改善或者完全解决的话，我们国家的电车的市场将会是一个庞大的市场，将会带动整个世界进行变革。
从这个面来说，汽车行业的未来还是很有吸引力的。
台均保费偏低原因分析如何提高车险台均保费呢？
提高件均的唯一的方法就是加高保障，其中最容易被客户接受的就是第三方责任险，如若上年只买三十万，可以告诉客户，随着时间的推移，人的生命也越来越金贵，随着生活水平的提高，路上的豪车也越来越多，咱们不碰别人，但不代表别人不碰咱，建议把三者险提高，其他的如果购买了车损险，则可从效益险种下手，效益险种主要就是车损险的附加险，这类保险保障内容比较特殊，容易被客户忽略，保费偏低，也是容易被客户接受的一些险种，至于如何去推荐，自己可以编出一套话术来，我这里就不一一说明了
保险公司的大小真的影响理赔吗？
理赔与保险公司大小之间无必然关系，大公司有理赔差的也有理赔好的，小公司同样有理赔差的，也有理赔好的，甚至同一家公司不同地区的分公司之间理赔服务也有差别。但仍然不断的有用户犹疑这个问题，买了小公司的产品，未来理赔会不会有问题？
这个疑虑拆开来其实是以下两点担心：
1.买了小公司的产品，它的理赔服务会不会不如大公司好？
2.买了小公司的产品，它会不会倒闭，如果倒闭了那我的保单怎么办？
一、小公司理赔服务不如大公司好？我们分开来讲，理赔和服务。
理赔
保险产品其实就是用户与保险公司之间签订的法律合同，我现在交钱给你，假如将来我不幸遭遇了合同列明的风险，那么保险公司履行赔付的责任。从这个意义上讲，保险产品是非常标准化，非常有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。
我们可以为其他商品支付品牌溢价，比如衣服鞋子，小黑只穿耐克阿迪，即便价格很高，他也愿意支付这一部分品牌溢价，其中一个最基本的原因是实体产品的品牌可以有效保证对应产品的质量、设计感、穿着体验，避开错误的选择，当然对品牌价值观的认同同样也可能构成原因。
但是“理赔”是没有多少品牌溢价的，就算我买了全世界最好的保险公司的保险产品，如果我遭遇的风险不在保单合同列明的范围内，那么也是不会得到理赔的。反过来，如果我买了A公司的B产品，最终遭遇了合同列明的风险，我可以在A公司得到理赔；我也买了C公司的D产品，而D产品的合同条款与B产品是一样的，那么我同样可以在C公司得到理赔。
所以具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司无关，与保单合同、遭遇风险有关！而发生理赔纠纷的情况总结起来更多的就是：保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。
这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；再比如认知上的偏差，一个典型的例子，意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。
诸如此类，都有可能造成理赔纠纷，归根结底是由于各种原因造成的双方对于保单条款的理解和认知上存在差异。
服务
大白的同事之前曾购买过一款短期万能险，当时的产品设置是1年后退保即无费用（这类产品现在都已经下架），但是她退保的时候发现忘记了保单密码，网上也不能重设。保险公司给出的解决办法是只能周一到周五去分支机构才能退保，这意味着起码需要请半天假，她觉得太麻烦，于是默默选择等整个合同到期再说，毕竟为此请半天假去处理也不太值得。
这样的服务对我同事来说就不能算是让人满意的。服务是一个非常具象化的事情，体现在方方面面，比如客服电话是否随时能接通，接通之后是直接人工服务还是机器人语音指引一大堆之后才能和人说上话；又或者报案之后能否及时响应，理赔人员的态度如何；从发起理赔到拿到理赔款，流程是否便捷顺畅……这些具体而微的事情，不要说不同的保险公司会有差别，同一家保险公司的不同分公司也会有差别，不同的时期也会有差别。
具体到每一个案件上，我们很难对大小保险公司的理赔服务做出任何评比，理赔是有法可依的，服务是因时因地因人因案因情况而异的。那么放大数据量从整体理赔数据上来看呢。
保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名中，投诉量最小的前20家保险公司中（展示所限，此处只截前20名），有大公司，小公司同样也不少。虽然排名每个季度都会有变化，而且由于小公司在绝对数量上要远远多于大公司，所以不管是前20名还是后20名，小公司上榜的数量都要远远多于大公司，所以从大小公司在排名中所占比例来看，并不能得出小公司理赔服务就一定比大公司好或差的结论。放大到整体数据来看，理赔服务的好坏与保险公司的大小之间也无明显关系。
二、保险公司会不会倒闭严格来说，会，但现实情况是，至今为止，中国没有一家保险公司倒闭。保监微课堂曾写过一篇推文对中国保险行业的监管进行详细解析，大家可以点击“担心保险公司会倒闭？闹哪！”查看，相信看完会对中国保险公司的经营状况和监管环境心里有底儿。
三、大白说：当我们谈论大公司时，我们在谈论什么我们平常所说的大公司，一般来说是指大品牌，知名度高的公司，这更多是得益于其广告投放。然而我们需要搞清楚的是，铺天盖地的广告投放属于保险公司的宣传行为，目的是为吸引更多人关注到该公司，进而产生购买行为，也就是说广告是对保险公司的销售数据负责，对收入负责的，但跟理赔关系不大。
所以我们应该明白我们平常所说的知名度与保险公司投入广告宣传的力度有关，但是跟其理赔扯不上关系，这压根儿就是两码事。
